ביטוח מנהלים: ביטוח חיים עם מרכיב של חיסכון - ולא למנהלים בלבד למרות שמו המטעה, ביטוח מנהלים אינו מיועד למנהלים בלבד - אלא לכל שכיר בכל דרגה. למעשה, ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים, הכולל גם מרכיב של חיסכון, ופרמיה שמיועדת לכיסוי סיכונים, כגון במקרה של מוות או אובדן כושר עבודה. ביטוח המנהלים שתרכוש מבוסס על יחסי עובד מעביד, ומורכב מהפרשות הדדיות שלך ושל המעסיק שלך. המרכיב העיקרי עליו מבוסס ביטוח מנהלים הוא חיסכון לגיל פרישה, כאשר הביטוח מאושר על ידי מס הכנסה ומעניק הטבות מס שונות גם למעביד שלך וגם לך. http://www.6851576.co.il

הלוואה בתנאים טובים ומתי כדאי לבחור בהלוואה בתנאים טוביםהלוואה אשר תנאי החזרתה אופטימאליים עבור הלווה. הלוואה מסוג זה מאפשרת ללווה להחזיר את החוב בתנאים הנוחים לו והמתאימים ליכולת ההחזר שלו. ריבית נמוכה על ההלוואה, פרישת התשלומים לאורך זמן או עמלות נמוכות הן דוגמאות לתנאי הלוואה טובים. חוזק כל רכיב ומספר המרכיבים שפועלים לטובת הלווה מכריעים עד כמה תנאי ההלוואה טובים ללווה. על מנת להכריע איזו הלוואה מציעה ללווה את התנאים הטובים ביותר עליו לבדוק ולהשוות את כל הרכיבים, ולא להתרשם מרכיב אחד בלבד. כך למשל, קיימות הלוואות בהן שיעור הריבית משתנה לאורך תקופת ההלוואה. במבט ראשון נראה כי הריבית נמוכה יחסית לריבית במסלולים אחרים, אולם בחינה מדוקדקת תחשוף כי הריבית גדלה משמעותית לאחר תקופה מסוימת, וכך, דווקא מסלול שנראה פחות אטרקטיבי בתחילה מציע למעשה הלוואה בתנאים טובים יותר

הסבר על ומתי כדאי לבחור בהלוואה ייעודיתהלוואה המשמשת לצורך השגת מטרה מוגדרת. תנאי ההחזר על הלוואות אלו משתנים בהתאם למצבו של הלווה ולמטרת ההלוואה. במקרים מסוימים, ההלוואה יכולה להינתן בתנאים אטרקטיביים במיוחד, ואף ללא ריבית והצמדה. דוגמאות להלוואות ייעודיות: הלוואה ייעודית לעולים חדשים - הלוואה הניתנת לעולים חדשים לישראל לצורך התאקלמות בארץ, רכישת דירה או הקמת עסק. הלוואה ייעודית לצורכי לימודים - הלוואה הניתנת לסטודנטים לצורך מימון לימודיהם. ההחזר על הלוואה זו מתבצע לאחר סיום הלימודים. הלוואה ייעודית לצורך טיפולי שיניים - הלוואה הניתנת לצורך טיפולי שיניים יקרים. בתחום המשכנתאות קיימת הלוואה ייעודית הנקראת גם "הלוואת מקום". הלוואה זו היא הלוואה בתנאים משופרים, הניתנת בנוסף להלוואת זכאות. הלוואת מקום מותנית ברכישת דירה במקומות אשר נקבעו על ידי משרד השיכון. עם זאת, במקרים מסוימים הבנקים מעניקים הלוואה זו על דעת עצמם, במקומות שלא הוכרזו כזכאים להלוואת מקום.

הסבר על ומתי כדאי לבחור בהלוואה ארוכת טווחהלוואה לטווח ארוך מתאימה ללווה שרוצה לפרוס את הלוואה על פני תקופה ארוכה עם החזר חודשי נמוך יחסית על מנת שיוכל לעמוד בכל התתחייבויות ולנהל בצורה אופטימלית את ההוצאות.

הסבר על הלוואה לטווח קצר ומתי כדאי לבחור בהלוואה לטווח קצרהלוואה הניתנת לפרק זמן קצר יחסית (כשנה או שנתיים) ויש להחזירה עד סיום פרק זמן זה. הלוואות מסוג זה ניתנות הן לפרטיים והן לעסקים. היתרון של הלוואה לטווח קצר הוא שיעור ריבית נמוך יחסית להלוואות לטווח ארוך יותר ולכן סך התשלום נמוך יותר. החיסרון הוא שגובה כל החזר גבוה ויתכן כי הלווה יתקשה להחזיר את הסכום. הריבית הנמוכה מחד ותשלומי ההחזר הגבוהים מאידך הופכים הלוואה זו לכדאית לשתי קבוצות לווים: לווים היכולים לעמוד בהחזרים חודשיים גבוהים. לווים היודעים כי הם אמורים לקבל סכום כסף בתאריך מסוים, אולם זקוקים לסכום כעת. הלוואת גישור היא מקרה נפוץ בקבוצה זו - הלוואה זו ניתנת לאנשים המעוניינים למכור את ביתם ולרכוש חדש. ההלוואה מאפשרת להם לרכוש את הבית החדש עוד לפני קבלת התשלום על הבית הישן. במגזר העסקי הלוואות אלו ניתנות בעיקר לצורך פתרון בעיות נקודתיות ולצורך רכישת מלאי עונתי, אשר הרווח עליו צפוי להתקבל בטווח הקצר ולאפשר החזרת ההלוואה. http://www.6851576.co.il

הסבר על הלוואה לדירה ומתי כדאי לבחור בהלוואה לדירההלוואה ייעודית הניתנת לצורך רכישת דירה או לצורך תשלומים אחרים הקשורים בדירה, כגון הלוואה לשיפוץ דירה, הלוואה להוספת חדר לדירה, הלוואה למימון הוצאות לקראת מעבר דירה או הלוואה להרחבת הדירה. (הלוואה לצורך רכישת דירה, השם המקובל הוא משכנתא). הלוואה לדירה יכולה להינתן על ידי הבנקים, בנקים למשכנתאות או גופים חוץ בנקאים כגון חברות אשראי או גופים פרטיים העוסקים בהלוואת כספים. ישנן שיטות שונות להחזרת הלוואה לדירה - בכולן מחזירים את סכום ההלוואה (שנקרא קרן ההלוואה) בתוספת ריבית והצמדה למדד המחירים לצרכן או למדד אחר שסוכם עליו מראש, אולם אופן ההחזר הינו שונה בכל שיטה. שיטת ההחזר המקובלת היא לפי לוח סילוקין שפיצר, ובה גובה ההחזר החודשי הוא קבוע, תשלומי הריבית גבוהים יחסית וההחזר נמשך שנים רבות. שיטות החזר נפוצות אחרות הן: בתחום המשכנתאות קיימת הלוואה ייעודית הנקראת גם "הלוואת מקום". הלוואה זו היא הלוואה בתנאים משופרים, הניתנת בנוסף להלוואת זכאות. הלוואת מקום מותנית ברכישת דירה במקומות אשר נקבעו על ידי משרד השיכון. עם זאת, במקרים מסוימים הבנקים מעניקים הלוואה זו על דעת עצמם, במקומות שלא הוכרזו כזכאים להלוואת מקום. http://www.6851576.co.il

הלוואה דולרית / הלוואה צמודה לדולר הסבר על הלוואה דולרית ומתי כדאי לבחור בהלוואה צמודה לדולרהלוואה בה סכום הקרן (סך ההלוואה) והריבית עליה צמודות לשער הדולר, אולם ההלוואה עצמה והחזר ההלוואה נעשים בשקלים ולא בדולרים. הריבית על הלוואה דולרית כוללת שני מרכיבים: סכום הריבית שסוכם במעמד החתימה על ההלוואה וריבית הלייבור (ריבית על מט"ח הנקבעת בחו"ל). ברוב המקרים הריבית בהלוואה דולרית היא ריבית משתנה, כלומר, נקבעת מחדש בנקודות זמן שהוסכמו בעת החתימה על ההלוואה (לרוב כל שלושה או שישה חודשים). היתרון של הלוואה זו הוא חיסכון בעמלות: לרוב לא נגבית עמלת פירעון מוקדם, ובמקרים בהם היא נגבית היא נמוכה יחסית. כמו כן, היות והפעולות נעשות בשקלים ובפועל אין קנייה או המרה של מט"ח, לא נגבות עמלות פעילות במט"ח. החיסרון הוא אפשרות ניבוי נמוכה - שער הדולר עשוי להשתנות באופן דרסטי, ובהתאם, גם ההחזר החודשי. הלוואה צמודה לדולר כדאית כאשר ההכנסה של הלווה משכר עבודה או תשלום שכר דירה צמודה לדולר אף היא. הלוואה זו כדאית גם כאשר הדולר נמצא במגמת ירידה, אולם בפועל לא ניתן לנבא באופן ודאי ירידה מעין זו. http://www.6851576.co.il

הסבר על הלוואה תמודה למדד בקרן שווה ומתי כדאי לבחור בהלוואה צמודה למדד בקרן שווההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן, המתאפיינת בתשלומים ראשוניים גבוהים, ההולכים וקטנים מהחזר להחזר, ובפירעון מהיר של ההלוואה. שיטת ההחזר נקראת "קרן שווה", היות והתשלום על חשבון הקרן (סכום ההלוואה עצמו) הוא קבוע, ואילו הריבית משתנה. החזרי הריבית בקרן שווה קטנים מהחזר להחזר, היות והריבית מחושבת על בסיס הקרן שיש לפרוע, הקטנה בכל תשלום. כתוצאה, ההחזר הולך וקטן בהדרגה. הלוואה זו מהווה אלטרנטיבה להלוואת שפיצר רגילה, המורכבת אף היא מתשלום על חשבון הקרן ותשלום ריבית. בניגוד לקרן שווה, בהלוואת שפיצר הסכום הכולל של כל החזר שווה והמשקל של כל מרכיב הוא שמשתנה. היתרון של הלוואה צמודה למדד בקרן שווה לעומת הלוואת שפיצר הוא שתשלום הקרן מתבצע במהירות רבה יותר, ולכן תשלומי הריבית וההצמדה למדד נמוכים יותר והתשלום הסופי נמוך יותר. החיסרון של הלוואה זו הוא שהתשלומים הראשונים גבוהים ולכן לא כולם יכולים לעמוד בהם. הלוואה צמודה למדד בקרן שווה מתאימה למי שמעוניין לפרוע את ההלוואה במהירות ויכול לעמוד בתשלומים ראשונים גבוהים. http://www.6851576.co.il

הסבר על הלוואה צמודה למדד בריבית משתנה ומתי כדאי לבחור בהלוואה צמודה למדד בריבית משתנההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן אשר שיעור תשלומי הקרן (סכום ההלוואה) עליה משתנה בכל החזר. החזרי הלוואה מסוג זה מחושבים לפי לוח סילוקין שפיצר. בשיטת הלוואה זו גודל כל החזר חודשי שווה למשנהו, אולם היחס בין רכיב הקרן לרכיב הריבית שונה. אחוז ההחזר על הקרן קטן בתחילה ותשלום הריבית גבוה, אולם בהדרגה היחס משתנה והחלק של הקרן גדל עד שהוא מהווה את החלק הארי של התשלום. הבעייתיות בשיטת החזר זו היא שהיות ותחילה החזרי הקרן קטנים, החזרת ההלוואה מתקדמת באיטיות. כתוצאה, החזרת ההלוואה בשיטת שפיצר אורכת שנים רבות, ונוצרת הרגשה שאין כל התקדמות. היתרון של הלוואה צמודה למדד בקרן משתנה הוא שהיות וגודל ההחזרים ידוע, אפשר לתכנן את הוצאות משק הבית, כך שלא יחסר כסף לכיסוי ההלוואה או לצרכים אחרים.

הסבר על הלוואה צמודה לפריים ומתי כדאי לבחור בהלוואה צמודה לפרייםריבית הפריים היא ריבית החובה הבסיסית הנגזרת משיעור הריבית כפי שהוא נקבע על ידי בנק ישראל וגבוהה ממנו ב-1.5%. שיעור הריבית מוכרז אחת לחודש על ידי נגיד בנק ישראל, וריבית הפריים מתעדכנת בהתאם. ריבית זו נהוגה במגזר הפיננסי (למשל בקרב בנקים וחברות ביטוח). הלוואה צמודות לפריים הן הלוואות נושאות הניתנות לתקופה של 4-20 שנה, אשר הריבית עליהן מושפעת מריבית הפריים ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן. יתרונותיה של הלוואה צמודה לפריים הם באפשרות לפירעון מוקדם ללא תשלום עמלה, ובהתאמת הריבית לרמת הריבית בשוק. החיסרון הוא שריבית הפריים עשויה להשתנות בכל חודש, לעיתים ללא קשר לשינויים הממשיים במשק, אלא כתוצאה של החלטה מכוונת של בנק ישראל שנועדה לשנות את המצב במשק.

הלוואה שקלית / הלוואה צמודה לשקל הסבר על הלוואה שקלית ומתי כדאי לבחור בהלוואה צמודה לשקלהלוואה הניתנת בשקלים וצמודה לרוב לריבית הפריים בלבד (ריבית החובה הבסיסית הנהוגה במגזר הפיננסי ונגזרת מהריבית הנקבעת על ידי בנק ישראל), ללא הצמדה למדד. בהלוואה צמודה לשקל מועד פירעון ההלוואה, תנאי החזרתה ושיעור הריבית קבועים ומוסכמים מראש במעמד החתימה על ההלוואה. יתרונות הלוואה שקלית הם היעדר עמלת פירעון, כאשר ברוב הפעמים ההחזר בה נמוך מההחזרים בהלוואות צמודות מדד. החיסרון הוא שעלייה בריבית של בנק ישראל מלווה בעלייה בריבית הפריים, ושינויים בריבית עלולים לגרום לשינוי דרסטי בהחזר בפרק זמן קצר.

הסבר על הלוואת בולט ומתי כדאי לבחור בהלוואת בולטהלוואת בולט זו, הנקראת גם "גרייס חלקי", מאפשרת ללווה לדחות את החזר הקרן (סכום ההלוואה עצמה, ללא ריבית והצמדה) לתום תקופת ההלוואה בולט. במהלך תקופת ההלוואה בולט על הלווה לעמוד בתשלומי ריבית והצמדה בלבד, כשהקרן (סכום ההלוואה), תוחזר לגוף הלוואת בולט בתשלום אחד (ובמקרים נדירים בשניים), עם סיום תקופת ההלוואת בולט. הלוואה בולט זו מאפשרת לאנשים שאינם יכולים להתחייב להחזרים קבועים גבוהים בהווה, אולם בעתיד יהיה ברשותם סכום כסף גדול, לקחת הלוואת בולט בכל זאת. כך למשל, מאפשרת הלוואת בולט זו קניית או בניית בית חדש, כשהחלק הארי של התשלום יושלם עם מכירת הבית הישן. היתרונות בהלוואת בולט זו הם שיעור ריבית נמוך, ויכולת תמרון גבוהה. החיסרון הוא ששינויים לא צפויים אשר יפגעו ביכולת להחזיר את סכום ההלוואת בולט במועד שנקבע עלולים לגרום לשקיעה בחובות

הסבר על הלוואת בלון ומתי כדאי לבחור בהלוואת בלוןהלוואת בלון, הנקראת גם הלוואת גרייס לקרן, היא הלוואה גמישה המפרידה בין החזר הקרן (ההלוואה עצמה) לתשלומים הנלווים, ומאפשרת ללווה לשלם במהלך תקופת ההלוואה את הריבית וההצמדה בלבד. לרוב תשלומי הריבית וההצמדה מתבצעים בכל רבעון. תשלום הקרן מתבצע בתשלום חד פעמי או בשני תשלומים בסוף התקופה. הלווה יכול להתחיל בהחזר הקרן במהלך תקופת ההלוואה, אולם בכל מקרה עליו להחזיר את יתרת הסכום עם תום התקופה. הלוואה זו נקראת גם הלוואת גישור והיא ניתנת כשהלקוח עומד לקבל סכום כסף במועד ידוע, המאומת על ידי הבנק - למשל תוכנית חיסכון האמורה להיפדות. כמו בסוגי הלוואות אחרים, גם בהלוואת בלון ניתן לבחור בין מסלולי ריבית שונים, למשל הצמדה למדד, הלוואה צמודה לפריים או לדולר.

הסבר על הלוואת גישור ומתי כדאי לבחור בהלוואת גרייסהלוואה בה יש "תקופת חסד" (Grace) אשר במהלכה הלווה אינו צריך לעמוד בתשלומי הקרן (סכום ההלוואה עצמו), ריבית או הצמדה. עם סיום תקופת דחיית התשלום, במועד שנקבע מראש עם מתן ההלוואה, על הלווה להתחיל להחזיר את הקרן והריבית. השימוש העיקרי של הלוואת גרייס (הלוואת גישור) הוא כהלוואת גישור, המאפשרת רכישת דירה חדשה או בניית בית, לפני מכירת הדירה הישנה. כל הלוואה ניתנת לתשלום בגרייס וניתן להחזיר את סכום ההלוואה בתשלומים עם סיום תקופת הגרייס. הלוואת גרייס (הלוואת גישור) טומנת בחובה סיכון, היות ושינויים במצב המשק עלולים להגדיל את סכום ההלוואה באופן ניכר, כך שכאשר יגיע מועד פירעונה, הלווים לא יוכלו לעמוד בתשלום וישקעו בחובות. http://www.6851576.co.il

הסבר על מימון ביניים ומתי כדאי לבחור במימון ביניים מימון ביניים מאפשר לאדם שאמור לקבל סכום כסף בעתיד הקרוב, אולם צריך להוציא סכום זה כעת, לקבל הלוואה הלוואה קצרת מועד (עד שנתיים) בתקופת הביניים שעד קבלת הסכום. ההלוואה נקראת גם "הלוואת גישור" היות והיא יוצרת גשר בין מועד התשלום למועד קבלת הסכום. ההחזר על הלוואה זו נעשה עם קבלת סכום הכסף הנכסף, ובמועד זה נפרעת הקרן (סכום ההלוואה) והריבית שהצטברה על הסכום עד לאותו הרגע. השימוש הנפוץ ביותר של מימון ביניים הוא בתחום הדיור, בשני מקרים: כשהלווה מעוניין לרכוש דירה חדשה, אולם טרם מכר את דירתו. כשהנכס נמכר אולם יש הבדל בתאריכים, כך שהתשלומים על הנכס החדש צריכים להתבצע לפני קבלת הסכום ממכירת הנכס הישן. הביטחון להלוואה זו הוא לרוב הנכס הקיים - הנכס משועבד, כך שהנושה יכול למכור אותו וכך להחזיר את סכום ההלוואה והריבית במידה והלווה אינו יכול לעמוד בהחזר ההלוואה. http://www.6851576.co.il

הסבר על ערבים להלוואה ומתי כדאי להשתמש בערבים להלוואהערבים הם אנשים נוספים מלבד נוטל הלוואה החתומים עליה ומסכימים לפרוע אותה במידה ונוטל ההלוואה אינו יכול להחזירה. הערבות יכולה להיות מוגבלת בסכום ובזמן או בלתי מוגבלת. האחריות של הערבים בפני חוק, במידה ונוטל ההלוואה אינו יכול לשלמה, היא מוחלטת. כלומר, העובדה שהערב לא נטל את ההלוואה בעצמו ולא עשה בה שימוש אינה פותרת אותו מתשלום, והליכים ינקטו כנגדו במידת הצורך. מוסד הערבות הוא בעייתי, היות ורבים מסכימים לשמש כערבים לקרובים להם מבלי להבין את מלוא המשמעות, מוצאים עצמם שקועים בחובות בשל חוסר יכולתו של הלווה להחזיר את החוב ומגיעים לקריסה כלכלית. בעבר הפנייה לערבים נעשתה לעיתים תכופות מבלי שנקטו כל הצעדים האפשריים כנגד הלווה. חוק שטרית נועד לצמצם את היקף בעיה זו, ולפיו, הפנייה לערבים על הלוואות שנלקחו מ-1992 ואילך אפשרית רק אחרי שננקטו כל הליכי ההוצאה לפועל האפשריים כנגד נוטל ההלוואה.

הזהירו אותי, התחננו שלא אפול למלכודת הדבש הזאת, אמרו שזה ייגמר רע. ובכל זאת, הסתבכתי עם השוק האפור. לא משהו דרמטי, עניין של כמה אלפי שקלים. התנאים היו ברורים, הסיכומים נעשו בעל פה והכל נראה מבטיח. לחצנו יד, הכסף הועבר, היו חיוכים ואיזו בדיחה אחת או שתיים וסיכמנו להיפגש שוב בעוד שלושה חודשים. והנה, שישה חודשים אחר כך, העסק רק מסתבך והולך. עכשיו קחו נשימה עמוקה, חזרו בכם מכל העלבונות שהטחתם בי בפסקה הראשונה, הבטיחו לא לשפוט אדם בחופזה, ושכחו לרגע משמות מאיימים כמו משפחת אלפרון, האחים אברג'יל, שלום דומרני ושלי נרקיס. האמת היא שאף פעם לא הבנתי למה לעסקים שלהם קוראים שוק אפור. הרי אין שוק יותר שחור מזה. או לבן. הכללים ברורים, אין שום ניואנסים. אם לא תחזיר את החוב בריבית הבלתי אפשרית, חלקים מגופך יתחילו להישבר, נכסיך יעלו באש וקיומך כאן הוא על זמן שאול. אם כבר, שוק קח-תן. קח כסף, תן את חייך. ההסתבכות שלי היא בשוק אפור אמיתי. הלוויתי כסף לחבר. וכאן, כפי שלמדתי על בשרי, הכללים הם שאין כללים. מדובר בחבר טוב, ויש לנו קילומטראז' של יותר מעשור. אנחנו מדברים על בסיס יומי, נפגשים אחת לכמה שבועות, שופכים זה באוזני זה את צרותינו, חולקים הצלחות וכישלונות ומודעים היטב למצבו הכלכלי של הצד השני. וזאת בעיה די גדולה. כי אם החבר שלך נתון במצוקת מזומנים אמיתית, והוא, מצדו, שמח אתך כמה שבועות קודם לכן כאשר עידכנת אותו על חשבון העובר ושב שלך התופח, איך תגיד לו לא אם הוא מבקש מעט עזרה. אז אמרתי כן. כאילו שהיתה לי ברירה אחרת. האמת היא שהייתי קצת באופוריה, כי הנה סוף סוף יש לי אפשרות לעזור לאחרים. תהפכו את זה כמה שתהפכו, הכל בעולם הזה יחסי. הכישלון של האחר הוא

מי לוקח הלוואות בשוק האפור והאם זה מסוכן? עצם העלאת הרעיון להלוואות בשוק האפור בקרב חלק מהאנשים מעביר צמרמורות קרה. אצל אחרים זה מעלה דווקא זיכרון על הצלה אחרונה שבלעדיה לא הייתה נחגגת בר מצווה באותה שנה קשה. למה לוקחים הלוואות בשוק האפור? אנשים לוקחים הלוואות בשוק האפור מפני שמקורות אחרים לא נותנים להם הלוואה ולא נותרת להם ברירה. בניגוד לבנקים ואף למקורות חוץ בנקאים אחרים, מלווים בשוק האפור לא דורשים ערבים לפני מתן ההלוואה. איך מקבלים הלוואות שוק אפור? לצורך קבלת הלוואה בשוק האפור, יש לתת ביטחון כלשהו למלווים. ביטחון זה יכול להיות מישכון שבהכרח הינו גבוה מהסכום שאתם רוצים ללוות, לחלופין תידרשו להציג משכורות או כרטיס אשראי פעיל, בכדי שהמלווים בשוק האפור ידעו כי יש לכם מקור הכנסה כלשהו שעימו תוכלו להחזיר את ההלוואה מבלי להיעלם. המלווים בשוק האפור לעיתים עשויים לאלץ אתכם לקחת הלוואה גדולה משתכננתם, כלומר לעיתים הם דורשים גובה הלוואה מינימלי. במקרים אחרים הם פועלים כמו הבנקים וקובעים גובה מקסימלי להלוואה. מה גובה הריבית בשוק האפור? גובה הריבית בשוק האפור על הלוואות גבוה משמעותית מזה שתמצאו בבנקים. המלוויים בשוק האפור ינסו לערפל את הריבית, לנקוב בריבית חודשית ולא בריבית שנתית ובקיצור לבלבל אתכם. הריביות יכולות להגיע לעשרות ואף מאות אחוזים בשנה. כעיקרון בנק ישראל מטיל הגבלות על גובה הריבית המקסימלי שניתן לגבות, אך בפועל בשוק האפור נגבות ריביות גבוהות יותר מהמותר. מה קורה אם לא מחזירים הלוואות בשוק האפור? עקרונית המלווים בשוק האפור מנצלים את האמצעים החוקיים העומדים לרשותם כמו מימוש משכונים ובטחונות, תביעה של הלווה בבית משפט וכדומה. בפועל מרבית הלווים מוצאים עצמם חוששים מאגרסיביות מסוימת שיש לחברות בשוק האפור ואשר אינן מאפיינות בנקים. בין אם מדובר בחשש מוצדק או לא מוצדק, נהוג לחשוב כי החוויה של אי החזר הלוואה לשוק האפור איננה נעימה.

לקוחות פרטיים מגוון הלוואות בפריסת תשלומים ארוכה, ללא בטחונות, בהליך מהיר ובתנאים אטרקטיביים וזאת מבלי לפגוע במסגרת האשראי של הלקוח. ההלוואות ניתנות למגוון שימושים:הלוואות לכל מטרה סילוק הלוואות, סגירת מינוס בבנק,קניית רכב הלוואות לכל מטרה, לתקופות ארוכות עם החזרים חודשיים נמוכים, ללא בטחונות וערבים ומבלי לפגוע במסגרת האשראי של הלקוח. מוצעת הלוואה לכל מטרה, בפריסת תשלומים ארוכה של עד 7 שנים? ההלוואות לכלל השכירים במשק ולעצמאים בעלי מקצועות חופשיים. הלוואות לעובדי מדינה- תנאים מיוחדים הלוואות ייחודיות לעובדי מדינה אשר מנוכות מתלוש השכר במסגרת הסדר עם בנק יהב/דיסקונט. ההלוואות ניתנות לכל מטרה, לתקופות ארוכות, ללא צורך בביטחונות או ערבים ומבלי לפגוע במסגרת האשראי של העובד בבנק.

ממחקר שביצעה מחלקת האקדמיה של התאחדות הסטודנטים עולה כי מלבד עלויות שכר הלימוד נאלץ הסטודנט הממוצע לשלם כ־350 שקל בממוצע כדמי רישום; נוסף על כך יש עלויות על צילומים ועל קורסים חיצוניים שנעות בין 870 ל־2,500 שקל, דמי אבטחה למוסד האקדמי, וכן עלויות מגורים, מזון ונסיעות. לכן לסטודנטים רבים אין מנוס מלבקש אשראי בתקופה זו. אפשרויות האשראי מגוונות ועומדות במערכת הבנקאית על סכום של עד 100 אלף שקל, שאותו מציע בנק לאומי ( 1,281.0 -2.95% ) ,